Овердрафтная карта и овердрафт: что это такое простыми словами

Что такое овердрафт?

Расскажите, пожалуйста, популярно про овердрафт. На мой взгляд, это классная штука, которая, в отличие от кредитки, дисциплинирует и учит рассчитывать свои траты.

При использовании кредитных карт ты тратишь и не можешь остановиться, а когда приходит время платить — платишь минималку. В итоге остаешься без денег, платишь большие проценты и попадаешь в бездонную финансовую яму. А с разрешенным овердрафтом ты знаешь, что, если уходишь в минус даже на крупную сумму, через месяц долг придется отдать. Целиком. Еще и комиссию заплатить. В результате ты не тратишь бездумно все средства на счете.

Мне, чтобы понять, как это работает, пришлось 20 минут мучить сотрудника в чате. Было бы здорово, если бы была статья, которая объясняет это заемщикам.

Этот материал обновлен 24.08.2021

Подключаемый, или разрешенный, овердрафт — это такой возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт. Можно потратить больше, чем сумма собственных средств на счете клиента, и уйти в минус за счет заемных денежных средств, которые предоставит банк.

Деньгами можно пользоваться сколько угодно раз, если не превышать лимит овердрафта или по несколько раз в день тратить деньги с лимита и тут же их возвращать. В этой статье мы расскажем про использование овердрафта физическими лицами — не путайте с такой же услугой для бизнеса.

Овердрафт — это возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт.

Овердрафт бывает полезен, когда срочно нужны деньги, а занимать не хочется, не у кого или нет времени открывать кредитную карту. Но нужно уметь им пользоваться. Рассказываю, что такое овердрафт, по порядку.

Овердрафт бывает двух видов: разрешенный и технический.

Технический, или неразрешенный, овердрафт, — это когда вы потратили все деньги на карте и ушли в минус. Такое бывает, если задержалась обработка платежа или если при нулевом балансе счета клиента банк списал деньги за обслуживание карты. Когда вы уходите в минус, погашение задолженности идет из любых поступлений на счет.

Разрешенный овердрафт вы подключаете себе, согласившись с условиями банка, включая возможные штрафы и последствия за нарушения этих условий. Дебетовую карту с разрешенным овердрафтом можно заказать самому, или банк может предоставить эту услугу по уже имеющейся карте.

На дебетовых картах Тинькофф-банка вы не уйдете в минус, если пришло время оплачивать оповещение об операциях или ежемесячное обслуживание, а остатков на счетах нет. Мы списываем деньги за услуги банка только при положительном балансе.

В чем плюсы овердрафта

Главное преимущество овердрафта — это подстраховка на случай, если своих денег на карте не хватит. Это может помочь в поездках за границей или если работодатель задерживает на пару дней зарплату. При этом, если личных средств достаточно, лимит не расходуется и плата не взимается.

Более того, поскольку разрешенный овердрафт является кредитом, информация о нем передается в кредитную историю. При своевременном погашении можно повысить свой кредитный рейтинг.

Овердрафт для юридических лиц тоже бывает, но для бизнеса этот продукт работает иначе. Его подключают на расчетный счет. В этом случае вы можете распоряжаться денежными средствами в большем размере, чем есть на счете. В Тинькофф-банке овердрафт можно получить на сумму до 1 млн рублей на 45 дней.

В чем минусы овердрафта

Овердрафт не предполагает льготного периода. Если личные деньги на счете закончились и вы начали тратить средства банка, комиссию или процентную ставку могут назначить с первого дня — смотря какие условия прописаны в договоре у конкретного банка.

Чем овердрафт отличается от кредитной карты

Кредитка и разрешенный овердрафт решают разные задачи.

Кредитка — это финансовый инструмент, с помощью которого можно тратить деньги банка, не платя проценты, а иногда даже зарабатывать на этом. С помощью бонусных программ и систем лояльности можно отбивать плату за годовое обслуживание и улучшать кредитную историю с помощью своевременной оплаты.

При этом, если просрочить оплату по кредитке, будет начислен штраф и начнут действовать штрафные начисления — в таком случае вся выгода от кредитки теряется, ведь это самый дорогой кредитный продукт.

Плата за пользование разрешенным овердрафтом списывается, только если личных денег на карте не осталось и вы тратите деньги из одобренного лимита. Если же на карте всегда есть свои деньги, плата списываться не будет.

Некоторые называют разрешенный овердрафт альтернативой займу до зарплаты: вместо того чтобы идти куда-то за займом и платить огромные проценты за пользование, можно просто подключить овердрафт к зарплатной карте. По картам Тинькофф-банка за пользование суммой до 3000 рублей вообще никакой платы нет.

При этом по разрешенному овердрафту не предусмотрен беспроцентный период. Если вы воспользовались овердрафтом, все поступающие суммы пойдут на погашение потраченной суммы.

Сколько вообще можно получить

Поскольку овердрафт — это краткосрочный кредит, обычно банки предоставляют лимит до 100 000 рублей. Часто услугу подключают на зарплатных картах: банк видит размер поступлений и знает, когда клиенту поступит зарплата, поэтому предоставляет небольшой кредит.

В Тинькофф-банке по тарифу максимальный лимит разрешенного овердрафта составляет 75 000 рублей, а в частном порядке — до 90 000 рублей. Если вы новый клиент банка и сразу хотите подключить услугу, банк может попросить документы, подтверждающие размер дохода, или же предложит пару месяцев попользоваться картой, после чего решит, какую сумму вам можно одобрить с учетом ваших среднемесячных трат.

Как подключить овердрафт

Разрешенный овердрафт по дебетовым картам не очень распространен. Например, Сбербанк в 2018 году перестал выдавать дебетовые карты с овердрафтом. Чаще овердрафт доступен для зарплатных карт, но в таком случае лимит кредитных денег на счете может быть согласован с вашим работодателем и зависеть от уровня заработной платы.

Если вам важно наличие овердрафта и у вас еще нет карты банка, перед оформлением обратитесь в банк и уточните, есть ли возможность вообще подключить разрешенный овердрафт по дебетовке. Сделайте акцент, что вас интересует именно разрешенный овердрафт.

Читайте также:
Как продать ручку на собеседовании: пример продажи

Для подключения овердрафта банк может запросить справку о доходах и копию трудовой книжки или трудовой договор. Также в условиях может быть требование о трудовом стаже. К примеру, общий трудовой стаж должен составлять не менее года, из которых не менее 6 месяцев на последнем месте работы. Так банк сможет рассчитать ваш средний доход и решить, какой лимит можно вам одобрить.

На дебетовых картах Tinkoff Black можно подключить овердрафт в личном кабинете или через приложение. Решение по заявке обычно принимают быстро, в течение нескольких минут. Лимит овердрафта определяют индивидуально для каждого клиента.

Как пользоваться овердрафтом

Если услугу подключат, остаток на счете изменится: к нему прибавится размер овердрафта. Вы можете пользоваться деньгами банка сразу после того, как закончатся собственные. Можно снимать их в банкомате или оплачивать покупки картой.

В Тинькофф-банке платить за пользование деньгами не нужно, если вы потратили до 3000 рублей. Если потратите больше, банк возьмет комиссию, размер которой зависит от суммы долга. Размер платы указан в индивидуальных условиях, с которыми можно ознакомиться под кнопкой «подать заявку». К примеру, если лимит овердрафта составляет 30 000 рублей, а вы потратили 25 000 рублей, комиссия за каждый день пользования составит 39 рублей.

Полностью погасить задолженность нужно в течение 25 дней после окончания расчетного периода, в который были использованы заемные деньги. Точная сумма платежа будет в выписке.

Если в эти 25 дней после расчетного периода у вас не получается вернуть деньги, банк начислит штраф 990 рублей. Банк напомнит вам об оплате, отправив уведомление на телефон и на электронную почту. И так будет продолжаться в следующий расчетный период, если у вас вновь не будет денег восполнить лимит овердрафта. Комиссия от 19 до 59 рублей в день и ежемесячный штраф за просрочку действительно дисциплинируют.

Типичные ошибки при использовании овердрафта

Главная и самая распространенная ошибка — воспринимать овердрафт как свои деньги и пытаться решить финансовые проблемы с его помощью. Помните, что фактически это обычный кредит, который нужно возвращать, зачастую с процентами. Я не рекомендую подключать услугу, если у вас нестабильный доход и нет уверенности, что получится вернуть деньги в срок.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Банк может сделать вас должником по овердрафту. Как это отключить

Можно не иметь кредитной карты, но неожиданно для себя стать должником. Виной тому система овердрафта.

Это когда вы можете уйти в минус по балансу банковской карты. Даже если она дебетовая.

Некоторые российские банки овердрафт любят, подключают его клиентам всеми правдами и неправдами. Более того, «услугу» могут активировать не только на персональной карте, но и на пластике, привязанном к счету вашего бизнеса.

И она очень редко (читай – никогда) бывает бесплатной.

Как понять, что у вас на карте подключен овердрафт? Ну и выключить его, конечно. Сейчас разберёмся.

? Вместе с Yota мы расскажем, что спрятали от вас под мелким шрифтом.

Как работает овердрафт? И что в нём плохого?

Овердрафт позволяет тратить больше денег, чем есть на счету карты. То есть уходить в «минус».

При использовании таких (фактически заёмных) средств, списания не блокируются – можно совершать покупки, как ни в чём ни бывало, пока не упрётесь в потолок выданного вам овердрафта.

Конкретная сумма «потолка» зависит от условий банка, его алгоритмов оценки вашей платежеспособности и прочих закрытых для внешнего мира факторов.

От кредита овердрафт отличается тем, что он выдается без процентов на довольно небольшой срок, от нескольких дней до недель. Затем по нему начинают начисляться проценты.

Самый сильный недостаток овердрафта – огромные проценты, которые к тому же начисляются за каждый день пользования заёмными средствами.

Скажем, 0,19% в день превращаются в 5,7% ежемесячно или целых 68,7% годовых.

Также за сам факт перерасхода могут взыматься фиксированные суммы: от 70 рублей и до 3000 рублей в зависимости от жадности банка.

Для тех, кто тратит деньги с карты вслепую, овердрафт может навлечь дополнительные и непредвиденные расходы. К тому же он мешает финансовому планированию.

Если у вас много счетов в разных банках, легко забыть баланс одной из них. Одна, вторая подписка оттуда списалась, забыли на пару месяцев – и всё, баланс отрицательный, проценты начали капать, а вы по-прежнему думаете, что там ещё лежат ваши деньги.

Привыкшим обходить кредиты стороной надо отключать овердрафт в первую очередь.

Как понять, что у вас подключен овердрафт?

Чаще всего овердрафт замечают случайно. Например на карте лежит 500 рублей, а за какую-нибудь подписку списывается в два раза больше. Вы заходите в приложение банка, а там отрицательный баланс.

Сам по себе отрицательный баланс – не показатель, банки могут увести карту в минус при, скажем, списании ежемесячной оплаты за обслуживание.

В разных приложениях наличие овердрафта проверяется по-разному. Например, в Сбербанке статус овердрафта можно посмотреть в личном кабинете рядом с балансом карты.

Но я советую не копаться в меню, а задать прямой вопрос службе поддержки в чате банковского приложения.

Как отключить овердрафт?

Откройте чат вашего приложения банка и скажите – хочу отключить овердрафт.

Если в данный момент вы не ушли в «минус» и не используете услугу, то овердрафт отключить вам обязаны.

Банк не имеет права отказать вам в отключении овердрафта по карте, если он не является частью изначально подписанного договора об обслуживании счёта и/или выпуска пластиковой карты.

Но будьте готовы, что сотрудники будут уговаривать вас всеми силами: обещать увеличить беспроцентный период до нескольких месяцев или даже полугода, увеличить или уменьшить лимит, даже перевести на более выгодные условия обслуживания.

Читайте также:
Что такое государственная экспертиза условий труда и когда она осуществляется

Соглашаться с этим или нет, ваше дело. Но, напоминаю, 60+ процентов годовых – не шутки. Ещё немного, и условия будут сравнимы с кредитом в микрофинансовой организации.

Лучше распоряжайтесь деньгами ответственнее. Это в целом полезнее, чем такая медвежья услуга от банка.

  • Твитнуть
  • Поделиться
  • Рассказать
  • Yota,
  • банки,
  • Не думай о Yota,
  • Финансы

Никита Горяинов

Главный редактор iPhones.ru. Спасибо, что читаете нас. Есть вопрос, предложение или что-то интересное? Пишите на [email protected]

AirPods Pro будут стоить $260 и появятся уже в октябре

Как бесплатно хранить оригиналы фотографий с iPhone в Google Photo

Читайте также . Всё по теме

Банкоматы Сбербанка начали принимать пластиковые карты на переработку. Вставил и уничтожил

6 лет пользуюсь Tinkoff Black. Вот впечатления

Карта Tinkoff Black стала бесплатной. Но только до 30 июня

Было 50, стало 150 тысяч. ЦБ повышает суточный лимит переводов по СБП

У каждого есть свой кредитный рейтинг. Как его проверить, чтобы выгодно взять кредит

Полгода хожу с Android и уже скучаю по iPhone. 7 вещей, которых мне не хватает в гуглофоне

Обзор умной зубной щётки Oral-B iO Series 9. Сама выбирает тип чистки зубов и языка, и даже лечит гингивит

Попробовал тот самый Windows Phone в 2021 году и понял, что это была операционная система из будущего

Комментарии 26

Спасибо ясно! Позвонил в банк, проверил, услуга не подключена. Но предупредили, что при платежах за границей возможен овердрафт из-за внезапно изменившегося курса.
Еще узнал, что подключено СМС информирование 98 рублей… т.е в год 1176 + 940 обслуживание карты. Подумал дороговато )

@ToxaPlut , за границей используйте мультивалютную карту для платежей.

67%??‍♂️ну сделайте вы обычные 15-18% и отмените комиссию за факт овера, вам эта услуга ничего не стоит, нет, будут как обычно играть районного банчилу героином, предлагать первую дозу бесплатно, но что бы изменить адовую процентную ставку это никогда, они же от жадности блэт удавятся

Ну не знаю даже что и сказать….
Лично я сам эту услугу специально подключил и пользуюсь уже больше двух лет.
Да, проценты конские, но зато всегда есть возможность что-то купить не занимая денег и не беря кредитов. До 3000 у меня никакой комиссии вообще нет, так что все зависит конечно и от банка тоже. От 3000 до 10000 – 19р/день. Не такая и огромная сумма платежа с учетом того, что для снятия комиссии должны пройти ровно 24 часа, так что если ты деньги на карту вернул в течение 24 часов, то и денег с тебя не спишут.
По мне это намного лучше чем занимать у кого-то, если вдруг надо срочно что-то купить.
И призывать все в статье отключать достаточно полезную услугу – рекомендация средней полезности.

@[email protected] , Легче взять кредитную карту с беспроцентными днями же?

@Pavel Volobuev , нет, не легче, это еще одна карта, зачем она нужна?

@[email protected] , тебе в Эпл пэй сложно кредитку закинуть и не носить пластик. А если кредитка и дебетовая в одном банке то в одном приложении они рядом. Дебетовую пополняешь и гасишь кредит в течении 50 дней без процентов или после 50 дней 24% годовых. Нахрена овердрафт ?

@[email protected] , да уж, проще заплатить конский процент, чем воспользоваться бесплатно да еще через Apple Pay :)

@[email protected] , гениально! неожиданно! карта под 18% с беспроцентным периодом или конский овер. ‍♂️и да, рекомендация отключать этот бред абсолютно верная, нужно быть очень своеобразным человеком для того что бы пользоваться этим младшим братом микрофинансового днища

@ProtcessusVitelius , нужно быть очень своеобразным человеком чтобы тупить и не понимать за что и когда снимают деньги. И если ты подключаешь овердрафт/берёшь кредит и т.п. ты в первую очередь должен понимать как этим пользоваться без убытка для себя. А если тебе банк это подключает без уведомления – вопрос к банку, а также к тебе, раз ты такой банк сам выбрал.

@[email protected] , какой то набор слов у вас не по теме, мой посыл был предельно прост – нет смысла в овердрафте с его как правило крайне неприятным набором условий, есть множество предложений по кредитным картам с очень приятным грейс периодом и порой бм нормальными(по российским меркам) процентными ставками, вы в какую то нору полезли – «нужно понимать, сам банк выбрал» и тд
есть нормальный кредитный инструмент – кредитная карта, с пс 15-18%, по спец.предложениям без платы за обслуживание, с грейс периодом до 90 дней

@[email protected] , можно элементарно забыть баланс на карте и вляпаться в овердрафт с огромным процентом и комиссией. А можно СОЗНАТЕЛЬНО использовать кредитную карту с грац периодом, если не уверен, что денег хватит для оплаты.
Элементарно за транспорт платил и двух рублей не хватило, вот и попал на деньги с овердрафтом – класическая история. А если кредиткой, то никаких процентов и комиссий в течение 60 дней.

Овердрафт за границей это типичный совок. Нормальный банк должен продать товар по курсу на момент продажи и все, и никаких изменений. Совковые же банки проводят операцию окончательного расчета курса и суммы к списанию в срок от 3 дней до недели, и за счёт клиента любые издержки если курс изменился.

@meowmeow , проблема решается на раз два, заводится валютная карта с бесплатным обслуживанием, конвертация ниже чем в физ.кассах

Прохладная история от вчера: использую тиньков блэк для редких операций, далеко не основная карта, деньги не храню.
Выбираю вечером новые бонус категории (5% кешбэк) – такси, аптека, музыка (все счета Apple).
И внизу кнопка – как насчёт овердрафта на 3к? Идея отличная: на карте денег нет, она привязана к всем сервисам, получу кешбэк и раз в месяц буду закрывать минус не вдаваясь в детали.
В итоге приходит смс – вам одобрен овердрафт 30к, на 27к больше чем бесплатные 3.
В свойствах карты (свойства счета изменить нельзя…) ставлю лимит по любым операциям 3к, чтобы возможности выйти за границы не было.
…утром приходит смс – «перевод на такую-то карту в 13к выполнен».
В ИБ был настроен автоперевод 13к на другую карту 15 числа, ежемесячно.
Если у вас платежи идут через ИБ – никакие лимиты по картам не срабатывают, а подтверждения не требуется (!). Работает и на кредитной. Можно одной кнопкой, без подтверждения вогнать себя в минус и вылететь из грейса на весь лимит карты.
Кроме того, банк технически не может срезать овердрафт с 30 до 3к.

Читайте также:
ФСС проверка больничного листа по номеру онлайн

Я сформулировал претензию, попросил отменить операцию, отменить проценты за использование овердрафта. Тиньков пообещал связаться с банком и отменить операцию, но тк «мячик на другой стороне», мне было самому предложено дополнительно связаться с банком получателем и попросить отмену операции. А проценты пообещали вернуть.

В итоге, на сл день деньги пришли на мой счёт в другом банке. «Дыру» в Тинькове я закрыл своими деньгами, проценты компенсировали.
Такие дела.

Нужно пользоваться нормальными банками и нет проблем

Периодически этот самые кредитный лимит очень выручает. До ЗП пару дней – зашел в минус, получил ЗП – автоматически минус обнулился. И без процентов за каждый день. Главное в пределах 30 дней все вернуть. Так по-крайней мере в нормальных банках

@Elon Musk , и вам вопрос, почему не использовать этот же лимит на нормальной кредитке с грейсом 50-90 дней?

@ProtcessusVitelius , прошу прощения, ошибся, у меня кредитка, а не дебетка.
А 30 дней всего, ибо лимит большой. Либо же маленький лимит и больше дней

@ProtcessusVitelius , Да потому что овердрафт, это налик, от 19 до 59 рублей в сутки вроде. Надо на 3-5 дней 15-20000, можно т снять за 100-150 рублей пользования. С кредитки снимите-ка эту сумму. Комиссия в районе 1000 будет я так думаю. Наверное от банка зависит.

@Roman , 3% у меня. Не только банк, но и статус карты

@Roman , если сильно припекает то с кредитки можно выйти в кэш без процентов

Что такое овердрафт простыми словами? Лучшие карты банков с овердрафт лимитами

Про овердрафт сегодня говорят многие владельцы банковских карт. Кто-то с возмущением – услуга оказалась «навязанной», кто-то с интересом – поскольку им непонятно, что это такое.

Есть те, кто пользуется овердрафтом достаточно активно. Что же это такое и насколько выгодно использование таких средств?

Оглавление:

Овердрафт это

Овердрафт что это такое? В дословном переводе – «сверх проекта». Бывают ситуации, когда возникает нужда в экстренных денежных средствах: предположим, Вы купили мебель на сумму 55 000, а на Вашем счету только 50 000. Тем не менее, платеж прошел. Разница в 5 000 – и есть овердрафт. То есть, Вы «ушли в минус» – банк дал Вам немного денег в долг.

Почему так произошло? Финансовая организация уверена, что в скором времени на Ваш счет поступят деньги. Именно с них банк возьмет сумму возникшей задолженности + проценты за потраченную сумму средств. Так как такие денежные средства даются на короткое время и под маленькие проценты, а возврат не требует похода в банк или поисков терминалов и касс – потребительский кредит и классическая кредитная карта теряют свои позиции.

Отличие овердрафта от кредита

Некоторые считают слова кредит и овердрафт синонимами. Однако в понимании банка и всей финансовой системы – это абсолютно независимые продукты. В чем их отличие?

  1. Временной промежуток пользования заемными средствами. Кредитование – долгосрочный проект банка, овердрафт – краткосрочный. Чаще всего, срок не превышает 30-60 дней.
  2. Сумма заемных средств. Кредит может исчисляться миллионами. Овердрафт составит не больше 50-70% от средней суммы ежемесячных поступлений.
  3. Способ выплаты задолженности. Кредит разбит на небольшие ежемесячные взносы в равных долях. Овердрафт списывается мгновенно при поступлении денег на счет в полном объеме.
  4. Технически, процентные ставки по продуктам примерно на одном уровне. Из-за коротких сроков займа это не ощущается.
  5. За кредитом придется побегать: документы, заявления, рассмотрение может затянуться на несколько дней. Овердрафт оформляется один раз, получается мгновенно при превышении суммы счета, и так же мгновенно списывается.

Виды овердрафта

Существует несколько видов овердрафта, которые существенно отличаются между собой. У них есть как плюсы, так и минусы, обусловленные кредитной политикой того или иного банка. Итак, какие бывают овердрафты и на какую аудиторию они рассчитаны.

Зарплатный овердрафт

Зарплатный овердрафт может получить любой желающий в банковской организации, на чей счет перечисляются денежные средства с официального места трудоустройства. Особые преимущества – у держателей карт зарплатного проекта предприятия.

Достоинства:

  • Банк может предоставить расширенный овердрафт – не стандартные 50-70% от суммы поступлений, а 2, 3 и даже 6 окладов;
  • Деньги можно обналичивать через терминалы;
  • Процент на средства не превышает 20% годовых;
  • Благодаря малому периоду пользования деньгами, переплата незначительна.

Недостатки:

  • Сумма овердрафта может быть совсем небольшой – решение принимает банк;
  • Если вдруг средства перестанут поступать на Ваш счет – частичное погашение возможно по схеме стандартного кредитования: 10% от долга+ процент за пользование средствами;
  • По незнанию можно снять средства овердрафта: если Вы воспользовались чужим банкоматом, а зарплату еще не перечислили.

Технический овердрафт

Технический овердрафт – это несанкционированная задолженность, образовавшаяся по техническим причинам. И причин этих наберется до десятка:

  1. Снятие денег в чужом банкомате. Например, на карте 3 000. Вы запрашиваете в банкомате чужого банка 3 000, но операция невозможна. Запрашиваете сумму 2 900, 100 рублей комиссии, а еще 50 за предыдущую неудачную операцию возьмут с суммы овердрафта.
  2. Сбой в работе терминалов точек продаж. На карте те же 3 000 рублей. В терминале произошел сбой, в результате чего 3 000 списались из собственных средств, а еще 3 000 – из овердрафта.
  3. В результате конвертации валют при изменении курса. Рассчитались на заграничном курорте рублевой картой с 3 000 рублей на счету по курсу доллара 60 рублей, а средства списались только на следующий день, когда курс стал 60,1. Возникшая разница – и есть технический овердрафт.
Читайте также:
Как получить налоговый вычет за лечение: документы

Недостатки:

  • Клиент может не знать о возникшей задолженности;
  • Незнание не освобождает от ответственности – проценты растут с каждым днем;
  • Такой овердрафт способен испортить кредитную историю.

Стандартный

Стандартный овердрафт – предоставляется кредитно-финансовой организацией клиенту в рамках установленного лимита. Может быть направлен для исполнения платежных поручений, расходов или оплаты кассовых документов. Возможен, даже если на счету в текущий момент нет денег или их находится недостаточное количество. По сути, выдается под основную деятельность организации.

Под инкассацию

Предоставляется только тем клиентам, счет которых пополняется инкассируемой выручкой в размере 75% и выше от общего оборота денежных средств по счету. Движение по такому счету должно быть постоянным. В противном случае банковская организация откажется предоставлять овердрафт.

Авансовый

Такой вид овердрафта предоставляется клиентам, которых банк считает надежными и платежеспособными. Заемщик должен соответствовать внутренним критериям банка. Особое влияние имеет статус клиента и стабильность оборотов по расчетному счету, предыдущее отсутствие нулевого баланса, а также долгов перед банком и других особенностей.

Особенности овердрафта

Банковский овердрафт различается для физических и юридических лиц. Во-первых, требованиями к заемщикам. Во-вторых, условиями предоставления. В-третьих, разными будут суммы и процентные ставки по заемным средствам.

Для физических лиц

Минимальный срок составляет один месяц, максимальный срок предоставления услуги – 6 месяцев. Такой банковский овердрафт обычно открывается владельцам дебетовых, зарплатных или кредитных карт. Для каждого банка условия предоставления индивидуальны. Основные требования для всех кредитно-финансовых учреждений схожи: банк вправе потребовать следующие документы.

  1. Заявление по форме банка;
  2. Удостоверение личности – паспорт;
  3. Любое второе удостоверение личности;
  4. Подтверждение доходов.

Требования к лицу, оформляющему овердрафт:

  1. Гражданство и наличие регистрации;
  2. Официальное трудоустройство;
  3. Трудовой стаж;
  4. Отсутствие банковских долгов перед банком.

Для юридических лиц

Требования к юридическому лицу:

  1. Работа в сфере основной деятельности от 1 года;
  2. Пользование расчетно-кассовым обслуживанием банка;
  3. Минимум 12 поступлений средств на счет;
  4. Внесение инкассированных средств;
  5. Отсутствие задолженности по поручениям или требованиям.

Кредитные средства в качестве поступлений не учитываются. Банк вправе определить любой лимит. Средняя ставка банков по заемным средствам 14%.

Карты с овердрафтом

Карта с овердрафтом может быть как дебетовая, так и кредитная. Банки в последнее время все охотнее предоставляют овердрафт – технически, проценты по такому перерасходу ничуть не меньше процентов по стандартным формам кредита. А иногда – и гораздо больше. В виду того, что овердрафт выдается на короткий срок, общая переплата на этом фоне теряется.

Кредитные карты с овердрафтом

Кредитная карта обычно выдается с определенным возобновляемым лимитом. Однако кредитно-финансовые организации вправе предоставить овердрафт привилегированным группам заемщиков. К их числу относятся:

  • Работникам корпоративных клиентов: организация-работодатель выступает гарантом возврата денежных средств;
  • Вкладчикам: если у Вас имеются долгосрочные банковские вклады, или Вы оформляете инвестиционные вклады, одновременно Вам могут оформить кредитную карту-овердрафт. Банк получает свои проценты, а Вы не расторгаете договор и не забираете депозит, не теряете процентов по нему.

Иногда клиент сомневается в необходимости такой карты, отказывается, а потом изъявляет желание все-таки эту карту получить. В такой ситуации банком может быть выдана анонимная банковская карта – привязанная к определенному счету, но на лицевой стороне не будет Ваших данных. Для клиента это удобно: не надо ждать именную карту несколько дней, еще раз идти в офис и тратить личное время.

Дебетовые карты с овердрафтом

На дебетовую карту овердрафт может подключаться исключительно по Вашей инициативе – самостоятельно банк это сделать не вправе. Дебетовой картой является любой пластик, расчеты по которому производятся за счет собственных средств: пенсий, зарплат, социальных пособий и выплат, сбережений, накоплений и других денежных поступлений. Дебетовая карта с овердрафтом – это удобно.

Во-первых, это бесплатно. А за кредитку приходится платить годовое обслуживание. Во-вторых, удобно: все в одной карте. В-третьих, банк сам списывает средства – не надо никуда ходить, ничего переводить. Существенными недостатками можно назвать платежи одной суммой, отсутствие льготного периода, высокий процент, замаскированный за счет небольшого срока использования заемных средств, ну и несущественная сумма: в среднем, банки дают лимит в 50-200% от среднемесячного поступления денежных средств на расчетный счет.

Банки предоставляющие карты с овердрафтом

Практически любой банк готов предоставить овердрафт своему клиенту. Банку это выгодно – так организация зарабатывает деньги на процентах, а условия выдачи гарантируют почти стопроцентный возврат заемных средств. Представляю самые интересные, на мой взгляд, предложения банков по предоставлению овердрафта.

Овердрафт Сбербанк

Овердрафт Сбербанка можно подключить к дебетовой или кредитной карте, доступна для всех карт Classic, Gold, Platinum и Премиум карт Visa или MasterCard. Доступно для физических и юридических лиц. Услуга может быть подключена автоматически или по заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Пороги подключения: от 1 000 до 30 000 рублей для частных лиц, от 100 тысяч до 300 тысяч рублей для юридических лиц. Процентная ставка – 18% годовых для рублевых счетов, 16% – для валютных. Срок предоставления – один год. Срок погашения – один месяц. Превышение лимита овердрафта по ставке 36% для рублевого счета, 33% – для валютного счета.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

  • заявление;
  • удостоверяющие личность документы;
  • анкета по форме банка;
  • свидетельство о регистрации – для юрлиц, справка о доходах – для физлиц.
Читайте также:
Служебная этика руководителя: что это

Овердрафт ВТБ 24

Овердрафт ВТБ 24 доступен для физических и юридических лиц. Услуга может быть по личному заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум – 300 тысяч рублей; от 850 тысяч для юридических лиц, до 50 % оборотов по счету. Процентная ставка – от 12,9% годовых, для частных лиц – от 20%. Срок предоставления – один год для физлиц, до 2 лет для юрлиц. Срок погашения – один или два месяца. Превышение лимита овердрафта по ставке 50%.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

  • заявление;
  • удостоверяющие личность документы;
  • анкета по форме банка;
  • свидетельство о регистрации – для юрлиц, справка о доходах – для физлиц.

Овердрафт Тинькофф

Для владельцев дебетовых карт у Тинькофф очень гибкие условия овердрафта: суммой до 3 000 можно пользоваться без процентов, при расходе от 3 до 10 тысяч – 0,19% в день, от 10 до 25 тысяч – 0,16% в день, от 25 и выше – 0,24 % в день. Подключить можно в личном кабинете интернет-приложения, дождаться ответа банка и пользоваться средствами, лимит определяется индивидуально. Для юрлиц овердрафт только по программе Тинькофф Бизнес, ставка от 24,9% до 49,9%. Лимит вычисляется из среднемесячного оборота по счету.

Овердрафт АльфаБанк

Овердрафт АльфаБанк доступен для физических и юридических лиц. Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум – 300 тысяч рублей; от 300 тысяч до 10 млн для юридических лиц, до 50% от оборота по счету. Процентная ставка – от 13,5% годовых + комиссия за открытие овердрафта 1%, но не менее 10 тысяч, для частных лиц – от 20%. Срок предоставления – один год. Срок погашения – до 60 дней. Превышение лимита овердрафта по ставке 50%.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

  • заявление;
  • договор;
  • удостоверяющие личность документы – основной и дополнительный;
  • анкета по форме банка;
  • подтверждение трудового стажа – для физлица, для юрлица – деятельность от 1 года;
  • свидетельство о регистрации – для юрлиц, справка о доходах – для физлиц;
  • анкеты и документы поручителей, соучредителей и третьих лиц – для ИП и юрлиц.

Мы рассмотрели такой продукт банков, как овердрафт: плюсы и минусы, достоинства и недостатки. Технически, овердрафт выходит проще и дешевле за счет того, что проценты платятся только на ту сумму, которая идет сверх лимита, в отличие от того же кредита, а вот в общем, если эти проценты пересчитать на долгосрочный период – то продукты практически равноценны. Выбрать именно эту услуги или воспользоваться другими классическими кредитными продуктами – личное дело каждого, главное, помнить о тех недостатках, которые они с собой могут принести, и правильно рассчитывать свои финансовые возможности.

Овердрафт

Овердрафт – это кредитование банком организации для оплаты предприятием текущих расходов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте компании-заемщика необходимых денежных средств.

При этом пользование кредита осуществляется под проценты. При предоставлении овердрафта банк списывает средства со счёта предприятия в полном объёме.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на расчетный счёт предприятия. В ряде случаев банк предоставляет организациям льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от политики кредитной организации.

Для физических лиц овердрафт – это предоставляемый банком кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого есть временная потребность в денежных средствах. При этом за пользование кредитом заёмщик выплачивает проценты.

Перечень документов для получения овердрафта

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта) может выглядеть следующим образом:

заявка на кредит овердрафт;

идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);

дополнительный документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);

документ, подтверждающий наличие дохода организации за несколько месяцев.

Также к особым требованиям для получения овердрафта относятся:

Отсутствие просроченной задолженности перед банком;

Наличие непрерывного трудового стажа;

Наличие основного места работы;

Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой банком.

Следует отметить, что срок непрерывного трудового стажа, который необходим для получения займа, устанавливается каждым банком индивидуально. Каждый банк оставляет за собой право на определение необходимого пакета документа для оформления кредитного продукта.

Виды овердрафта

На практике выделяют следующие виды овердрафта:

Овердрафт стандартный (классический);

Овердрафт под инкассацию;

Овердрафт зарплатный

Зарплатный овердрафт – это вид овердрафта, который привязывается к банковской карте для выплаты заработной платы.

Чтобы получить данный кредит необходимо:

быть постоянным клиентом данного банка;

регулярно получать зарплату в этом банке (т.е. работодатель должен ее регулярно перечислять).

Отметим, что при наличии зарплатной карты с овердрафтом в случае увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически.

Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой, и в случае ухода «в минус», лимит овердрафта сразу перекрывается поступающими на счет средствами от заработной платы. Сумма овердрафта по данному виду кредита определяется исходя из суммы заработной платы (лимит не более 2-х месячных зарплат). Проценты равны 15%-20% годовых.

При этом проценты будут начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства.

Овердрафт стандартный (классический)

Стандартный овердрафт предполагает выдачу кредита в пределах фиксированного лимита. Данные ограничения заранее прописываются в договоре с банком.

Стандартный овердрафт используется для компенсации издержек. Лимит при данном виде кредитования равен минимальному месячному кредитовому обороту по расчетному счету заемщика, деленный на 2.

При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых.

Овердрафт авансом

В этом случае овердрафт предоставляется в основном надёжным организациям с целью привлечения предприятий на расчётно-кассовое обслуживание.

Читайте также:
Служебная записка о приобретении оборудования

Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету клиента.

Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков. Потом определяется месяц с минимальными оборотами, и учитываются выплаты по кредиту, с учетом оплаты процентов, точно так же как и в классическом овердрафте.

Для расчета лимита следует минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам поделить на три.

Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.

Овердрафт под инкассацию

В этом случае овердрафт предоставляется организации, обороты по кредиту расчётного счёта которой не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка. При расчете учитывается также выручка, сданная на свой расчётный счёт самим предприятием.

Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств.

Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу: L = I / 1.5, где L – лимит, а I –минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.

Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых.

Овердрафт технический

В этом случае овердрафт предоставляется организации без учёта финансового состояния предприятия, под оформленные в банке гарантированные поступления денежных средств на расчетный счет заемщика.

К таким поступлениям денежных средств относятся продажа/покупка валюты на валютной бирже, возврат срочного депозита. Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика, разделенную на 1.5.

Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.

Овердрафт для физических лиц

Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.

Когда используются кредитные денежные средства, то свободный лимит овердрафта уменьшается. Когда заемщик зачисляет на свой расчетный счёт денежные средства, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается.

Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит может использоваться по мере необходимости и при первой же возможности может быть погашен заемщиком. Это приводит к существенной экономии расходов на выплату процентов по кредиту-овердрафту.

Отметим, что кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт.

Кредитные карты овердрафт

Кредитная банковская карта овердрафт может оформляться и выдаваться:

сотрудникам корпоративных клиентов банка, которые получают заработную плату на свои личные банковские счета, привязанные к пластиковой карте. В этом случае гарантом по кредиту (овердрафту) для своих работников выступает корпоративный клиент банка.

В ряде случаев у некоторых банков существуют виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт.

Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в денежных средствах на короткое время, заемщик может не расторгать банковский депозитный договор, а использовать кратковременный банковский овердрафт, не потеряв при этом начисляемых банком процентов по депозиту.

При оформлении кредитной банковской карты овердрафт в договоре с банком прописываются следующие моменты:

сумма кредитного лимита на карте;

процентная ставка за использование кредитных средств;

наличие и продолжительность льготного периода;

схема расчета льготного периода;

комиссия за обслуживание;

комиссия за снятие денег в банкомате;

штрафные санкции за нарушение условий договора.

Отличие овердрафта от кредита

Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия.

Рассмотрим различия между кредитом и овердрафтом:

Размер займа. При оформлении овердрафта размер кредита, как правило, не превышает ту сумму, которая каждый месяц поступает на счет клиента. Размер же кредитного лимита устанавливается на основании анализа кредитоспособности заемщика. Таким образом, размер кредита может быть существенно выше ежемесячных поступлений и превышать их в несколько раз.

Срок погашения задолженности. При овердрафте срок погашения займа не более 30 дней (хотя в некоторых банках он составляет максимум 60 дней). Кредит же предоставляется на более длительные сроки.

Проценты. Процентная ставка овердрафта выше ставки по кредиту.

Льготы. По овердрафту банк начисляет проценты с первого дня возникновения задолженности на всю сумму долга. Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный период кредитования. Это срок, на протяжении которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными деньгами при условии, что сумма долга будет возвращена к установленному сроку. Льготный период составляет от 20 до 60 дней. Способы погашения займа. Задолженность при овердрафте можно погасить сразу, а можно растянуть на длительный срок. Клиент в данном случае будет оплачивать только проценты.

Кредиты в большинстве своем предполагают ежемесячное погашение части долга и ежемесячную уплату процентов.

Скорость получения и возврата займа. При овердрафте использовать заимствованные средства можно моментально, как только они потребуются.

Но и вернуть заимствованные деньги нужно будет тоже быстро. Возврат произойдет, как только они зачислятся на счет.

С целью получения кредита заемщику нужно обратится в банк, представить необходимые документы и ожидать результаты анализа его платежеспособности. Деньги он получит не сразу. Это может занять несколько дней. Погашать кредит клиент может в течение срока действия кредитного договора

Возобновляемость займа. Погашение обычного кредита не дает гарантии того, что следующий кредит будет одобрен и утвержден. Используя овердрафт кредит можно брать неограниченное количество раз, в пределах установленного срока действия лимита, вовремя погашая задолженность.

Преимущества овердрафта

Преимущества от пользования овердрафтом такие:

В любой момент клиент банка может занять недостающие ему денежные средства в пределах лимита.

Занимать денежные средства можно неограниченное количество раз.

Овердрафт – это нецелевой кредит. Поэтому кредитные ресурсы можно тратить на любые цели.

Проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта. То есть проценты начисляются только на ту сумму, которая была взята в долг, а не на весь доступный лимит.

Если овердрафт не был использован, то никакие проценты не начисляются.

Читайте также:
Официально-деловой стиль речи — что это такое, особенности использования

Сумма кредита постоянно возобновляется. Нет необходимости оформлять новый кредит с банком. Главное условие – вовремя погашать кредит.

Нет залога и поручителей. То есть для овердрафта не требуется поручительство третьих лиц или залог. Достаточно поручительство самого клиента-заемщика.

Такой вид займа, как овердрафт, позволяет совершать важные и необходимые платежи, даже в тот момент, когда прекращаются поступления на расчетный счет.

Предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте.

Держателям зарплатной карты банк может увеличить сумму лимита в несколько раз.

Клиент в любой момент может отказаться от данной услуги.

Недостатки овердрафта

Главный недостаток овердрафта заключается в начислении высоких процентов по кредиту.

То есть проценты по овердрафту практически всегда больше, чем по целевым кредитам или кредитам с обеспечением, так как отсутствие обеспечения повышает риск невозвращения кредита.

В связи с этим банки, устанавливая высокие процентные ставки за пользование овердрафтом, компенсируют свои риски.

Также к отрицательным характеристикам овердрафта можно отнести следующие моменты:

Банк заключает договор на овердрафт максимум на один год. Возникает необходимость в продлении или перезаключении договора;

Устанавливается лимит на максимальный размер кредита;

Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг;

Задолженность нужно погасить в полном объеме, а не частями;

Скрытые платежи. Такие, например, платежи, как комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другое;

Заключив договор на овердрафт, следует помнить, что банк имеет право увеличить процентную ставку и требовать погашение долга в более короткие сроки.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

Овердрафт

Что такое овердрафт простыми словами

Смысл овердрафта в том, что клиент банка может потратить больше, чем в данный момент есть на его счете. Это касается как дебетовых карт физических лиц, так и бизнес-счетов.

Пример 1: про физлиц. У меня есть дебетовая карта к которой подключен овердрафт. Я хочу купить товар, который стоит 10 000 рублей, но на счете у меня только 8000 рублей. Несмотря на лимит, я свободно оплачиваю покупку на кассе. После этого баланс уходит в минус на 2000 рублей. Заранее обговаривать эту трату с банком не пришлось, как и брать кредит. Ведь на карте уже был овердрафт.

Пример 2: про юрлиц. У меня свой бизнес. Денег на расчетном счете не осталось, но нужно срочно рассчитаться с контрагентами и выплатить зарплату сотрудникам. Я знаю, что деньги у нас будут, но позже. А пока использую овердрафт, который предварительно подключил в банке. Со своего счета оплачу счета контрагентов и выплачу зарплату персоналу.

Овердрафт — это краткосрочный займ, на который не нужно при каждом использовании подавать заявку. Его лимит не бесконечен, а заранее обсуждается клиентом и банком. Овердрафт подключают не всем. Финансовое учреждение должно видеть, что его клиент — физическое или юридическое лицо — с определенной периодичностью получает на счет суммы. В случае с обычным пользователем, это зарплата, а в случае с бизнесом — прибыль.

Какие банки предоставляют овердрафт

Условия овердрафта для физических лиц

Чаще всего овердрафт подключают зарплатным клиентам банка, так как финансовое учреждение видит постоянные поступления на счет и готово предоставить услугу. Причем обладатель карты даже не всегда в курсе, что опция подключена. Подробнее о тарифе вашей карты узнавайте в своем банке.

Овердрафт удобен людям, которые не всегда способны спланировать бюджет. Но при этом не готовы заводить кредитную карту. Бывает, что зарплата через один-два дня, а покупку нужно срочно совершить сейчас. Тут и выручает овердрафт.

Его главный плюс в отсутствии формальностей. Просто платите картой, будто на ней есть деньги. По условиям овердрафта, банк сам погасит долг, когда на карточку придет следующая зарплата.

Не всегда по овердрафту банк начисляет проценты — еще одно огромное преимущество. Например, небольшие перерасходы в 1000-3000 рублей финансовое учреждение может не облагать комиссией.

При этом овердрафт устроен непривычным по сравнению с кредитом образом. Чаще всего при выходе за лимит начисляется комиссия за каждые сутки, пока счет находится в минусе. К тому же по прошествии определенного числа дней к ним прибавляется еще и процент за просрочку.

Например, обладатель карты с овердрафтом потратил 5000 рублей сверх лимита. В договоре с банком прописано, что за каждый день минуса на балансе такой суммы предусмотрена комиссия в 30 рублей. А по прошествии месяца начинает начисляться 20% годовых. Получается, если по каким-то причинам овердрафт не закрыт спустя 30 дней, пользователь карты будет должен:

5000 + 30 дней x 30 рублей = 5900 рублей

+ 20% годовых в пересчете на один день просрочки.

Банки очень не любят должников, поэтому будут всячески напоминать о возврате. Сначала уведомлениями и эсэмэсками, а потом и звонками. Это даже удобно на случай, если не знал или забыл про свой овердрафт.

Условия овердрафта для юридических лиц

Задача перерасхода для бизнеса — покрыть кассовый разрыв. Иными словами, когда не хватает оборотных средств на текущие расходы. Кредит для бизнеса получать долго и не так просто. Поэтому многие компании заблаговременно договариваются с банками на овердрафт. Важное условие: услуга подключается в том банке, где находится расчетный счет предприятия.

Каждое учреждение выставляет свои требования к овердрафту для юридических лиц. Общий набор положений выглядит следующим образом:

  • у фирмы нет долгов;
  • расчетный счет регулярно пополняется;
  • компания работает по своему основному направлению, которое указано кодом ОКВЭД.

Зачастую банк потребует от компании использовать овердрафт непрерывно на протяжении какого-то срока. Чаще всего это 4-12 месяцев. Размер овердрафта будет зависеть от оборота средств на расчетном. Преимущество услуги для юрлиц в том, что условия выгоднее классического займа, а также для нее не нужен залог.

Овердрафт будет погашен автоматически, когда на счет в следующий раз поступят средства. Зарабатывать банк будет на комиссии с каждого транша, который уводит баланс в минус. Также могут быть предусмотрены пени и штрафы за просрочку. Срок такого овердрафта, обычно, 1-2 месяца.

Читайте также:
Исковое заявление о восстановлении на работе: образец

При этом в условиях перерасхода банк указывает, на что можно тратить лимит. Например, выдавать зарплаты, закупить расходные материалы и оборудование. Финансовые учреждения зачастую против выплаты налогов, долгов по кредитам и обналичивания средств.

Отдельная опция — овердрафт под инкассацию. Ее дают компаниям, обороты которых состоят преимущественно (на ¾) из инкассируемой выручки.

Овердрафт

Овердрафт — особая форма краткосрочного банковского кредита. В дословном переводе «overdraft» означает «сверх проекта». Банк предоставляет клиенту право оплачивать со своего счета/карты товары и услуги в сумме, превышающей размер остатка. В результате образуется перерасход, который и составляет сумму овердрафта.

  1. Овердрафт, что это простыми словами
  2. Зарплатный овердрафт
  3. Лимит овердрафта
  4. Условия овердрафта

Предоставляя некую кредитную линию, банк дает «палочку-выручалочку» на случай непредвиденных и срочных расходов. Разумеется, делает он это не бесплатно и только в том случае, если это предусмотрено условиями договора. Банк с одной стороны доверяет клиенту, выручая в сложных обстоятельствах, с другой — приучает брать взаймы даже тех, кто относится к кредитам негативно.

Овердрафт, что это простыми словами

Представьте: у вас есть обычная пластиковая карта, на которую вы получает заработную плату и другие доходы. Вы можете оперировать только теми деньгами, которые находятся на счету, привязанном к карте.
Овердрафт означает, что вы можете потратить больше денег, чем находится есть в настоящий момент. Банку неважно, на что вы потратите дополнительную сумму — у овердрафта целевого назначения нет. Однако существует лимит, установленный банком, сверх которого вы не можете «заходить в минус». В течение месяца можно несколько раз пользоваться овердрафтом: свободный лимит уменьшается, когда вы берете деньги, и восстанавливается после выплаты долга.

Зарплатный овердрафт

Овердрафт идет дополнительной опцией к зарплатным дебетовы картам или подключается позже по желанию держателя. Лимит может составлять как определенный процент от суммы зарплаты, так и равняться одной–двум зарплатам. Некоторые банки позволяют за один раз снять сумму равную 4–6 окладам. При поступлении заработной платы определенная договором сумма автоматически отправляется на погашение овердрафта.

Не забывайте, что при увольнении из организации, лимит отключается. Если вы решили сменить место работы, вам придется полностью погасить задолженность по овердрафту. Если у вас нет такой возможности, обязательно обратитесь в банк — кредитный менеджер подберет оптимальный вариант решения проблемы.

Лимит овердрафта

Лимит овердрафта банки устанавливают индивидуально для клиента, исходя из суммы дохода и собственной методики расчета. Например, некоторые банки предлагают такие лимиты по овердрафту:
– Альфа-банк: авансовый овердрафт — 750–6 000 тыс. руб.; для клиентов на кассовом обслуживании — 500–10 000 тыс. руб.;
– Уралсиб: карта Visa Classic Light с овердрафтом — до 500 тыс. руб.;
– Межтрастбанк: карта с овердрафтом — рассчитывается индивидуально;
– Абсолют Банк: карта с овердрафтом Infinite — до 750 тыс.руб.;
– Богородский Муниципальный Банк: Карта с овердрафтом Gold — до 300 тыс. руб.

Условия овердрафта

Условия овердрафта в банках значительно различаются. Например, в Богородском муниципальном банке действуют такие условия получения: возраст от 23 до 55 лет для женщин, для мужчин — до 60 лет; подтверждение дохода и постоянная регистрация в регионе получения карты. В Абсолют банке потребуется еще справка от работодателя и минимальный доход от 20 тыс. руб. Условия пользования овердрафтом также разные. Процентная ставка может составлять от 18% до 30% годовых. Потребуется или полное погашение задолженности в течение месяца или выплата определенного процента от долга, например, в Абсолют банке это 10% от освоенной суммы. Плата за выпуск карты с овердрафтом, как правило, не взымается, однако стоимость обслуживания может быть существенной. Так в Абсолют банке она составляет 48 тыс. руб. в год, а в Богородском муниципальном банке — 650 руб. Что именно входит в обслуживание необходимо уточнять в банке.

Совет от Сравни.ру: Оформляя кредит овердрафт, тщательно изучайте договор. Не стесняйтесь задавать вопросы. Обязательно узнайте продолжительность льготного периода, во время которого действуют льготные ставки, и постарайтесь за это время вернуть большую часть или всю сумму. В некоторых банках по операциям овердрафт нет льготного периода или он не распространяется на операции по снятию наличных — не забывайте об этом.

Овердрафт по карте простыми словами

Что такое овердрафт? Такие слова как дебетовая и кредитная карта, кэшбэк и грейс-период, проценты по вкладу или кредиту не вызывают у нас недопонимание. По крайней мере у большинства. Жизнь заставила выучить все эти понятия назубок. А вот OVERDRAFT. Хоть и на слуху. Но вот что означает и для чего нужен – не каждый ответит.

В этой статье мы по косточкам разберем как работает овердрафт, как им правильно пользоваться, какие выгоды он может принести и какие недостатки ему присущи.

  1. Что такое овердрафт по карте?
  2. Условия овердрафта
  3. Виды овердрафта
  4. Как подключить овердрафт
  5. Overdraft – хорошо или плохо
  6. В заключение

Что такое овердрафт по карте?

Обычно понятие овердрафта применяется к дебетовым картам. В первую очередь зарплатным.

Как переводится – овердрафт? С английского Overdraft означает перерасход.

Собственных средств клиента по карте.

Мы все привыкли, что расплачиваясь в магазине кредитной картой, в расход идут именно заемные средства. В пределах установленного банком кредитного лимита.

Конечно, теоретически (и практически) можно положить на кредитку собственные деньги и тратить только их. Превратив карту по сути в обычную дебетовую.

А вот именно с дебетовой картой все однозначно и просто. Сколько есть у вас на счете денег, столько и можете потратить. Ни копейкой больше.

Читайте также:
Как рассчитать зарплату за неполный месяц

Если конечно у вас не подключен овердрафт.

Представьте, что вы пришли в магазин, набрали товаров вагон и маленькую тележку. И на кассе вам озвучивают общую сумму покупки. Например, 10 000 рублей. Но вы точно знаете, что на карте у вас всего 8 тысяч и на все не хватит.

Как быть? Отказаться от части товара. И да и нет.

С подключенным овердрафтом, банк ссудит вам необходимому недостающую сумму. В пределах выделенной кредитной линии.

Если простыми словами, то овердрафт позволяет уйти в минус по дебетовой карте. И помимо собственных средств, воспользоваться заемными деньгами банка.

Не за бесплатно конечно. А за определенный процент. Банк может заработает на этом дополнительную прибыль.

Овердрафт можно назвать кредитом доверия. Он обычно доступен либо зарплатным, либо лояльным клиентам банка, пользующихся банковскими услугами постоянно.

Для таких “надежных” клиентов банк идет на некоторые льготы. В виде предоставления овердрафта.

Овердрафт можно сравнить с обещанным платежом, предоставляемым сотовыми операторами или провайдерами связи. Главное погасить его вовремя.

Условия овердрафта

Как работает овердрафт и как им пользоваться?

Банк устанавливает клиенту лимит овердрафта. Обычно он зависит от заработной платы и других финансовых показателей клиента (открытые счета, вклад в банке, движение средств и прочие услуги).

Что такое лимит овердрафта? Это одобренная банком сумма кредитных средств, которыми клиент может воспользоваться.

Если брать зарплатных клиентов, то это в среднем 30-50% от средств, поступающих ежемесячно на его счет от работодателя.

За пользование кредитной линией начисляются проценты. За каждый день.

В виду того, что овердрафт подключается только надежным клиентам, со стабильными денежными потоками, то риски в этом случае для банка минимальны. И процент за пользование кредита будет ниже, чем для “клиентов с улицы”, решивших получить кредитку.

Хотя это правило не применяется в 100 процентов случаев. Бывает наоборот. Ставка по овердрафту у некоторых банков выше, чем по обычному кредиту или кредитной карте.

Алгоритм у карты с овердрафтом следующий.

Пока на карте есть собственные средства – в расход идут именно они в первую очередь. Если деньги заканчиваются, в “бой” идут заемные.

После ухода в минус по карте, начинают капать проценты до тех пор, пока клиент полностью не рассчитается по долгу.

При поступлении на карту денег, в первую очередь гасится именно овердрафт. На полную сумму.

Если поступившей суммы недостаточно, то уменьшается часть долга. Причем клиент может дальше воспользоваться остатками кредитной линии.

После погашения всего долга, овердрафт вновь доступен в полном объеме.

Пример. Зарплатному клиенту, с ежемесячным доходом в 50 тысяч рублей, банк открыл овердрафт на 20 тысяч. Клиент потратил по карте все свои деньги и залез в овердрафт – 10 тысяч.

Итого: собственных средств нет. Есть долг в 10 тысяч. Но еще можно потратить по карте – 10 000 рублей.

Через неделю он получил аванс с работы – 15 тысяч. С этих денег, часть автоматически спишется банком в погашение овердрафта (10 тысяч) + набежавшие проценты (за неделю выйдет не много).

Итог: овердрафт погашен. На карте собственных средств чуть меньше 5 тысяч. Дополнительно можно использовать 20 тысяч.

Кстати про проценты. В отличии от обычного кредита, погашать овердрафт можно в любое время. Даже на следующий день. И проценты будут начисляться только за фактически использованное время.

Например, если ставка по овердрафту 12% годовых, то месяц пользования заемными деньгами обойдется всего в 1%. С 10 тысяч – это 100 рублей. Закрыли долг через неделю – уплатили рублей 25-30. Очень удобно, когда нужно перехватиться до зарплаты.

Виды овердрафта

У клиентов могут возникнуть 2 вида овердрафта:

  1. разрешенный.
  2. неразрешенный или технический.

Разрешенный овердрафт. Деньги с карты (счета) списываются банком в пределах установленного кредитного лимита. Размер которого был одобрен ранее в рамках предоставления услуги.

Неразрешенный. Или как чаще его называют технический овердрафт. Это уход в минус по карте, сверх установленного лимита. Более того, даже карты с неподключенным овердрафтом могут уходить в минус.

Как так происходит?

Дело здесь в правилах совершения банковских операциях. А точнее сроках их проведения. По закону, у любого банка есть максимальный срок на обработку платежей до 5 рабочих дней.

Мы не обращаем на это внимание. Обычно, после совершения операции, например перевод на карту с другого банка, в личном кабинете моментально видим зачисление средств. На практике это занимает более длительное время.

Банк видит факт перевода, но для завершения полной процедуры обработки платежа ему нужно время. Но чтобы не пугать (или нервировать) клиента – сразу показывает зачисление средств.

По простому, вы видите деньги на счете, но их пока там нет. И если сразу же после перевода снять всю сумму – возникает технический овердрафт.

За который придется расплачиваться процентами. Для мелких сумм это не так заметно.

Например, для 1 000 рублей попавших в теховер – плата составит несколько десятков копеек за каждый день.

А вот для крупняка сумма штрафа будет посолиднее. Со 100 000 тысяч придется выложить 50-100 рублей в день. И если неразрешенный овердрафт продлится максимально возможные 5 дней – потери составят 200 – 500 рублей.

Поэтому, специалисты советуют “свежим” деньгам “отлежаться” на счете хотя бы пару дней.

5 дней конечно – это максимальный срок. И в подавляющем большинстве случаев операции обрабатываются день в день.

Но все же стоит учитывать вероятность возникновения такой неприятной особенности.

Какие операции могут привести к техническому овердрафту?

  • Операции пополнения счета или карты.
  • Неподтвержденные операции по карте. Расплатились пластиком в магазине. Далее совершаете покупку в другом месте. Теоретически, все деньги ушли на первую покупку. И на карте практически нет собственных средств. Но банк еще не обработал первую (не подтвердил) операцию. И терминал спокойно принимает вашу карту к оплате (без необходимой на ней суммы средств).
  • Расплатившись рублевой картой за евро или доллары (например за границей), за счет изменения курса валют в следующий день-два, выясняется, что денег на карте не хватает.
  • Судебные приставы могут также легко загнать в минус. Банку приходит предписание снять с клиента-должника N-ную сумму. И не важно, есть на счете эти деньги или нет. Банк изымает средства клиента, попутно (возможно) загоняя его в минус.
Читайте также:
Как получить налоговый вычет за лечение: документы

Как подключить овердрафт

Обращайтесь в свой “родной” банк. Если вы “хороший” клиент, то проблем не возникнет. Заполните заявку на предоставление услуги. И банк в течение 2-3 рабочих дней вынесет решение. Все что вам нужно – это только паспорт.

Обычно даже справка о доходах не требуется. Вся информация о вашей финансовой состоятельности у банка есть. Учитывая, что овердрафт является краткосрочным кредитом. И на небольшие суммы банк с большей долей вероятности одобрит подключение.

Оформляя договор, заранее узнайте про следующие моменты:

  1. Процентная ставка по кредиту.
  2. Есть ли беспроцентный период у овердрафта и на какой период.
  3. Снятие наличных. Будет ли банк взимать комиссию за обналичку или нет.

Overdraft – хорошо или плохо

Нужно ли вам подключать овердрафт?

Давайте для начала расскажу небольшую историю о моем опыте использования карты с предоставленным овером.

В далеком 2005 или 2006 году, мне как зарплатному клиенту ВТБ, банк оформил карту с овердрафтом. ЗП в то время у меня была около 20-22 тысяч рублей. Банк расщедрился на кредитный лимит по карте – 7 500 рублей.

Главное, что меня прельщало – это было абсолютно бесплатно. То есть если не пользуюсь – платить не нужно ни копейки.

В то время, практически все кредитки были платные, с немалым годовым обслуживанием. А здесь появилась возможность воспользоваться хоть и не большим, но кредитным лимитом при необходимости.

Есть пить не просит – пусть будет. Решил я.

Так вот. За практически 7 лет пользования картой, сам овердрафт мне понадобился всего 2 раза. И то на небольшие суммы. В пределах 3-5 тысяч рублей. В принципе, особой проблемы занять деньги в другом месте не было.

Но зачем? Когда можно было просто использовать карту.

То есть даже если бы не было на карте овердрафта – особых трудностей у меня бы не возникло.

А теперь все это под другим углом. Целенаправленно я пользовался овердрафтом 2 раза. А по факту раз. много. Несколько десятков точно.

  1. При получении наличных в банкомате при выводе баланса отображалась одна сумму “Доступный остаток”. То есть, если у меня было собственных средств 10 тысяч, то показывало 17 500 (включая кредитный лимит). Из-за этого постоянно возникала путаница. Но потом привыкнув к этому, таких ошибок уже не совершал. Но пару раз “случайно” снимал и овердрафт.
  2. Вторая проблема – это нужно было постоянно вычитать из общего баланса размер овердрафта, чтобы понять сколько у тебя собственных средств. И бывали моменты, когда банально ошибаешься (особенно в пятницу вечером, после массового начисления всем клиентам банка зарплаты, все после работы – очереди в банкоматы, все торопятся). Неприятность в том, что ты даже не замечаешь, что “залез в долг”. И пока на карту не “капнет” зарплата – тебе “капают” проценты по кредиту.
  3. Только году так в 2012 ВТБ стал разделять в балансе собственный и кредитные средства отдельно. Но за это время – определенную часть денег я потерял.
  4. Безналичные операции. Не зная сколько денег на карте – легко уходишь в минус. И опять – про то, что залез в долг даже не догадываешься. Тогда с интернетом и мобильным банком было не очень.

Полученный мной “халявный” овердрафт съел у меня денег в виде начисленных процентов гораздо больше, чем принес мне пользы.

В заключение

Вывод, который я вынес от использования карты с открытой возобновляемой кредитной линией: мухи отдельно – котлеты отдельно.

Использовать для покупок только дебетовую карту. Именно со своими собственными средствами.

А если нужны заемные деньги, то проще оформить кредитку с беспроцентным периодом кредитования. Благо сейчас есть из чего выбрать.

С бесплатным годовым обслуживанием, с длительным грейс-периодом. И даже с начислением кэшбэк за покупки.

Например, карта рассрочки от Хомяка (Home Credit) – имеет беспроцентный период 3 месяца и полностью бесплатна.

Карта может просто лежат дома без дела. Есть пить не просит. И когда понадобится, можно воспользоваться при необходимости.

Но это мое собственное мнение. Возможно кто-то думает иначе. И тоже будет прав.

Итак, подведем некий итог.

Плюсы и минусы овердрафта.

  1. Невысокий кредитный лимит. Хорошо это или плохо решать вам. Крупные покупки не совершишь. Но в тоже время, карта не даст уйти далеко в минус.
  2. Плата взимается только за дни использования. Погасил через 2-3 дня. Проценты заплатишь только за это время. В абсолютных цифрах – это буквально “копейки”.
  3. Если по карте есть грейс-период – можно вообще не платить проценты (если успеешь погасить долг).
  4. Кредитная ловушка. Здесь 2 момента. Пограничное состояние счета. Когда на карте еще есть некая сумма собственных средств. Но ее мало, и легко влезть в долг. Второй момент – люди привыкают тратить больше. Или не успевают рассчитаться с долгом вовремя. В итоге возникает “кредитная болезнь”. Человек начинает активно пользоваться заемными средствами. И платить, платить банку проценты.

Нужна ли вам карта с овердрафтом решать только вам. Но перед выбором лучше заранее знать про все подводные камни и нюансы использования услуги.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: